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理財的時候,怎么樣降低風險-今牛財經

時間:2019-08-30 14:39:46 來源:今牛財經綜合

 

什么是風險

說到風險,似乎人人都避免不了。小時候,我們上學讀書,會碰到考試成績好壞的風險;進入職場后,我們可能遭遇職場危機;有了些資產后,我們又希望能夠讓錢生錢,通過理財獲得改善生活的收入,但買了股票才知道什么是韭菜的味道;想謀求穩定點的收益,投資了P2P網貸,結果反而遭受了拿不回本金的損失;即便是購買收益率很低的銀行理財產品,按照資產新規的規定,未來也不能保證本金的安全;就連出門在外也是危機四伏,每年的交通事故會導致大約125萬人喪生……

可究竟什么是風險呢?所謂的風險主要指的就是不確定性??荚嚨臅r候,我們不知道老師會出什么樣的考題,即便是學霸,也不見得每次考試都能考滿分,這種不確定性就是考試的風險。股市起起伏伏,即便是用上了人工智能算法,也無法知道美國總統特朗普什么時候會發出一條不利股市的推文,讓股市瞬間暴跌數百點。P2P網貸曾經很受老百姓歡迎,收益看上去很高、很穩定,但很多人卻看不到其背后隱藏的風險,等到老板跑路、提現困難或延遲兌付的時候,想拿回本金已經不太可能了。近期,連P2P“一哥陸金所都宣布退出網貸了,投資P2P產品的人只能自求多福了,產品是否能按期兌付是一件不確定的事。交通事故的發生存在一定的偶然性(不確定性),即便是遵守交通規則的人,也可能會受到不遵守交通規則人的傷害。

在所有的風險中,最大的風險是不知道什么是風險,這一點在P2P投資者身上表現得尤為強烈。201712P2P平臺錢寶網實際控制人張小雷向公安機關自首。錢寶網爆雷了,當時,相當數量的錢寶網投資者不相信自己的錢打了水漂,不愿意去公安機關報案,甚至有人要籌集資金,營救張小雷出獄。像這些不知道什么是風險的投資者,遭受損失恐怕是難以避免的,即便不在錢寶網上栽跟頭,也會在其他P2P平臺上踩雷。

為什么理財

正是由于生活中充滿了風險,充滿了不確定性,我們才要理財。理財的目的不是為了發財,而是為了減少不確定性。

我們都希望在考試中取得好成績,為了這個目的,我們上課前要進行預習;上課的時候要認真聽講,記筆記;課后要高質量地完成老師布置的作業;考試前還要系統地復習,這樣在考試中取得好成績的概率才會比較高。要是我們不在學習上投入時間和精力,總是希望考的全會,蒙的全對,考出好成績的概率就會大幅度降低,風險自然就提高了。

我們為什么要投資,是因為我們都面臨著錢不一定夠花的問題。無論是買房、結婚、子女教育、醫療,還是養老,我們都需要大量的金錢。特別是醫療和養老,我們很難估計需要多少錢,生一場大病可能就要花費幾十萬元的醫療費,而能活多久也不是我們可以預知的,如果沒有充足的資金儲備,我們很可能會出現生活質量下降的情況。要想消除生活中的不確定因素,要想有更多的可消費資金,我們只有兩條路可走,要么在職場上多賺錢,增加工薪收入;要么通過錢生錢,增加理財收入。

雖然股票的投資風險很高,誰都無法說清楚短期內股價的變化情況,但隨著經濟的增長,優質股票總是能給投資者帶來長期回報的。所以我們在投資股票時,應選擇好的公司,采取長期持有的策略,以期獲得持續穩定的回報。如高股息率的銀行股,就算股價不變,通過股票分紅,就可以在15-20年的時間里,將投資的成本降為0,想不賺錢都不行。再比如貴州茅臺等業績持續增長的股票,上市10 多年的時間里,什么時候買入都不會虧。相反,如果是短線交易,不僅不能消除不確定性,反而還增加了工作量,最終的結果也未必理想。前幾天股市出現了一定幅度的回調,部分短線資金撤出了,可819日股市大幅反彈,上證指數單日漲幅超過2%,讓離場的資金失去了一次絕好的賺錢機會。與其終日在股市中忙進忙出,不如耐心等待牛市的到來,獲得更加確定的收益。

怎樣降低風險

既然理財的目的是減少不確定性,那么是不是只要理財了,就能降低風險呢?答案是不一定。如果我們采取了不恰當的理財方式,不僅不會減少不確定性,反而會增加風險。只有在認清風險的前提下,采取適當的理財方式,才能降低風險。

前面提到的P2P投資,很多人并不清楚其中的風險,盲目地進行投資,最終不僅沒有賺到錢,反而還損失了一大筆資金。我也有投資P2P的經歷,但并沒有因此遭受任何損失。在投資前,我對P2P產品進行了深入的了解,知道最大的風險是本金全損,所以我只拿出3萬元進行投資,這是我可以承受的虧損上限。在平臺的選擇上,我選擇了國內最大的P2P平臺陸金所,雖然它的收益率比較低,但安全性要好于其他平臺。

除了P2P產品外,我還在陸金所平臺上投資了一些資管產品。這些產品的風險也不低,在投資前我會仔細閱讀有關的合同文件,了解資金投向以及還款保障。由于投資的金額普遍比較高,一般都要10萬元以上,所以我會格外小心,挑那些相對安全的產品進行投資,比如東部沿海地區的政府項目等。就算項目違約,也還可以通過處置資產,獲得一定的資金,不至于出現本金全損的情況。

即便如此,我也時刻關注著產品和市場的變化。去年年初開始,我發現陸金所的產品以土地為抵押品的融資項目居多,一旦地價不漲或流動性欠佳,還款就很成問題。加上起點金額也越來越高,風險在增大,所以我逐漸將到期資金從陸金所撤了出來,避免了不必要的損失。

由于房價持續上漲,買房是過去20年回報率最高的投資??雌饋?,買房絕對不會是一項壞的理財方式。然而,也有人在買房上吃了大虧。前兩年以共享單車為代表的共享經濟蓬勃發展,吸引了大量的年輕人加入。由于收入高,從業人員大多選擇了貸款買房。不料,從去年開始,長期不盈利的共享單車遭遇資本寒冬,摩拜被美團收購,ofo瀕臨破產,大量的從業人員被裁員。在失去工作的同時,房貸壓力陡然上升,一些人不得不通過賣房的方式來償還銀行的欠款。

其實,在他們買房前,就應該考慮到,自己所處的行業是風險較高的行業,未來公司可能出現難以為繼的情況。一旦失去了這份高收入,自己還可以到什么地方獲得同等的收入呢?就算要買房,也要做好充分的資金準備,一旦失去了收入,在一段時間內也能還得上貸款,生活不受影響。這就需要在買房前留足應急準備金,以防風險事件的發生。

過馬路的時候,我們是不是只要遵守紅燈停,綠燈行,沿斑馬線走就可以了?顯然這樣做還是不夠的,在斑馬線上被撞死、撞傷的行人大有人在。要避免發生這樣的悲劇,我們在過馬路的時候,一定要保持高度的警惕,時刻注意周圍來往的車輛,一旦有緊急情況發生,可以及時躲避。而現實情況是,很多人根本察覺不到風險的存在,過馬路時還在低頭看手機,不注意瞭望路況,這樣就很難發現潛在的風險。

在抵御風險方面,單個人或家庭的力量是有限的,除少數高凈值家庭外,多數家庭都沒有足夠的資金來抵御風險,尤其是財務方面的風險。我們可以通過購買保險的方式,來有效地化解財務風險。但保險也需要買對了產品,才能起到保障作用。前兩年國內的保險主打萬能險,而萬能險的主要功能是投資,并非保障,其中以安邦保險銷售的短期萬能險最受追捧。由于安邦保險大量使用杠桿投資,內部積聚了大量的風險,最終被監管部門托管,避免了金融風險的發生。如果沒有政府出手,不知道又要有多少人遭受資產損失了。

世界充滿不確定性,要想過上安穩的生活,就必須從認識風險開始。下面我們就介紹了固定收益產品、股市和樓市中的主要風險,以及用保險抵御風險的方法,希望能對大家有所幫助。

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